Arrêt de travail · Invalidité · Décès
Prévoyance agent immobilier : protéger ses revenus
Un arrêt vide votre pipeline de mandats. La CPAM verse au plus 65 € par jour, 360 jours. La prévoyance comble l’écart avec vos honoraires réels.
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Pourquoi
Pourquoi un agent immobilier a besoin de prévoyance
Un indépendant qui s’arrête ne produit plus de chiffre. Dans l’immobilier, l’effet dure bien après la reprise.
Le cycle du métier est long : un mandat rentré aujourd’hui devient des honoraires trois à six mois plus tard. Un arrêt d’un mois crée donc un trou dans le pipeline, payé un trimestre plus tard. Pendant ce temps, le loyer de l’agence et les charges continuent.
Pendant 360 jours au plus, la CPAM verse jusqu’à 65 € par jour environ ; au-delà, plus rien. Au-dessus d’environ 47 500 € de revenu par an, l’écart avec vos honoraires grandit vite. Et ces IJ ne paient pas les charges de l’agence. La prévoyance individuelle comble cet écart.
La mutuelle santé rembourse vos soins (consultations, optique, dentaire). La prévoyance remplace vos revenus quand vous ne pouvez plus travailler : indemnités journalières, rente d’invalidité, capital décès. Deux besoins, deux contrats.
- Votre régime
- Agent immobilier en nom propre ou gérant majoritaire : régime des indépendants, géré par la CPAM.
- Ce que verse la CPAM
- Une IJ dès le 4e jour d’arrêt, égale à 1/730 du revenu annuel moyen, plafonnée à environ 65 € par jour.
- Combien de temps
- 360 jours au plus sur 3 ans. Au-delà, plus rien avant une éventuelle pension d’invalidité.
- Revenu trop faible
- Sous un revenu annuel d’environ 4 200 €, aucune IJ n’est due.
- Président de SAS ou SASU
- Assimilé salarié : IJ calculées sur la rémunération versée, pas sur les dividendes.
Les garanties
Les trois garanties d’un contrat de prévoyance
- Indemnités journalières
- Un montant versé par jour d’arrêt, après la franchise choisie, jusqu’à la reprise ou l’invalidité.
- Rente d’invalidité
- Un revenu de remplacement si vous ne pouvez plus exercer, en tout ou en partie.
- Capital décès
- Un capital versé à vos proches, avec si besoin une rente éducation pour les enfants.
- Exonération de cotisations
- Option qui suspend le paiement des cotisations pendant l’arrêt indemnisé.
Une franchise de 90 jours fait baisser la cotisation, mais vous laisse trois mois avec la seule IJ de la CPAM, plafonnée à 65 € par jour. Une franchise de 15 ou 30 jours coûte plus cher et couvre les arrêts courts, de loin les plus fréquents. Calez-la sur votre trésorerie réelle.
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Un courtier spécialisé cale la franchise et le revenu garanti sur votre trésorerie réelle.
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Bien choisir
Comment calibrer son contrat
Les indemnités sont plafonnées par le revenu déclaré. Un dirigeant payé surtout en dividendes affiche un revenu faible : il est mal indemnisé, par la CPAM comme par son contrat. À vérifier avant de fixer le montant garanti.
| Paramètre | À viser | Pourquoi |
|---|---|---|
| Revenu garanti | 70 à 100 % du revenu net | Vos honoraires sont irréguliers : partez d’une moyenne sur trois ans |
| Franchise arrêt de travail | 15 à 30 jours | Les arrêts courts sont les plus fréquents, et l’IJ CPAM reste plafonnée |
| Définition de l’invalidité | Professionnelle, pas seulement fonctionnelle | Vous devez être indemnisé si vous ne pouvez plus exercer VOTRE métier |
| Charges fixes | Garantie dédiée | Loyer de l’agence, cotisations et salaires continuent pendant l’arrêt |
Les quatre points qui font l’utilité réelle du contrat.
Le prix
Combien coûte la prévoyance d’un agent immobilier ?
- Ce qui fait baisser
- Une franchise longue, un revenu garanti modeste, une souscription jeune.
- Ce qui fait monter
- L’âge, un revenu garanti élevé, une franchise courte, des antécédents médicaux.
- Fiscalité
- Sous conditions, les cotisations se déduisent du revenu professionnel imposable (loi Madelin).
La cotisation dépend de votre âge, du revenu garanti, de la franchise et des garanties choisies. À 35 ans, pour environ 3 000 € de revenu mensuel garanti et 30 jours de franchise, comptez 30 à 60 €/mois. Le tarif monte nettement après 45 ans.
Questions fréquentes
Questions fréquentes sur la prévoyance de l’agent immobilier
La prévoyance est-elle obligatoire ?
Que verse la CPAM à un agent immobilier en arrêt ?
Quelle franchise choisir ?
Quelle différence avec la mutuelle ?
Mes charges fixes sont-elles couvertes ?
Combien coûte la prévoyance ?
Prêt à vous couvrir ?
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